存款保障：先分清家族帳戶與產品

80 萬港元如何計算

資料截至 2026 年 10 月 2 日。香港存款保障委員會的現行說明指出，每位合資格存款人於每間成員銀行的保障上限為 80 萬港元。同一存款人在同一銀行的存款帳戶會合併計算；多開一個帳戶，不會增加該人的上限。這項保障是在成員銀行倒閉等法定觸發情況下作出補償，並非對所有金融損失的保障。

聯名帳戶要連同個人帳戶看

委員會指出，聯名持有人一般被視為各佔相等份額；各人的份額須連同其在同一銀行的其他存款計算。個人與有限公司屬不同法人，可各自享有保障；獨資經營商與東主則按同一人合計。信託及客戶帳戶有特定規則，不能只看帳戶上顯示的名稱判斷。

銀行出售的產品未必是受保障存款

官方列明，常見儲蓄、往來及年期五年或以下的定期存款可受保障，港元和外幣存款均可包括在內，但須符合計劃資格。結構性存款、離岸存款、年期超過五年的定期存款及非存款產品不在保障範圍內。由銀行銷售的基金、債券或保險，也不因此變成受保障存款。

G70 觀點：建立一張可以核對的帳戶表

我們認為，家族整理現金紀錄時，可分別記錄法律持有人、銀行法律實體、開戶所在地、產品類別及銀行提供的保障披露。把「可用現金」與「合資格受保障存款」分開列示，有助減少溝通上的誤會。

可向銀行追問：這項產品是否受保障？聯名份額如何計入現有個人存款？涉及公司或信託時應按甚麼規則處理？本文沒有核實任何家族的帳戶資格，也不就開戶或資金分配提出個別建議。